Qu’est-ce qu’une avance de fonds ?

Obtenir un financement est l’un des aspects les plus ardus de l’activité de quiconque possède une entreprise. Les options sont légion, au point qu’il peut parfois être difficile d’identifier la solution qui répond le mieux à vos besoins. Bien que l’avance de fonds pour commerçant (Merchant Cash Advance) ne soit peut-être pas la première forme de financement qui vous viendra à l’esprit, il est utile de comprendre son principe et son fonctionnement.

Les avances de fonds pour commerçant sont une forme de financement des entreprises fournie par des prêteurs alternatifs, des fintechs et d’autres entreprises similaires. La plupart des entreprises y ont accès, même s’il est vrai qu’elles ne constituent pas toujours un premier choix. Et pourtant, le marché des avances de fonds devrait peser environ 24 milliards d’euros au niveau mondial d’ici à 2029.

Dans cet article, nous allons nous plonger dans le monde des avances de fonds pour restaurateurs. Nous aborderons les sujets suivants :

• Qu’est-ce qu’une avance de fonds ?
• Comment fonctionnent les avances de fonds ?
• Avantages des avances de fonds 
• Inconvénients et risques des avances de fonds 
• Comparaison des avances de fonds avec d’autres options de financement
• Conseils pour choisir le meilleur fournisseur d’avances de fonds

Qu’est-ce qu’une avance de fonds pour restaurateurs ?

Une avance de fonds pour commerçant est un fonds de roulement initial fourni à une entreprise en échange de futures ventes par cartes de crédit. L’avance et le coût qui lui est associé (sous la forme d’un montant forfaitaire ou d’un taux de charge — nous y reviendrons) sont versés sous la forme d’un pourcentage de vos ventes quotidiennes ou hebdomadaires.

En quoi les avances de fonds pour restaurateurs diffèrent-elles des prêts conventionnels ?

En contractant un prêt conventionnel, vous empruntez une somme d’argent auprès d’une institution financière et vous la remboursez — avec intérêts — sur une période convenue. Cela implique des dossiers complets et des garanties pour aider les prêteurs à atténuer les risques.

À qui s’adressent les avances de fonds pour restaurateurs ?

Les avances de fonds sont idéales pour les entreprises qui ont besoin de trésorerie à court terme ou d’un financement pour couvrir leurs dépenses immédiates. C’est également une solution utile pour les entreprises qui effectuent un grand nombre de transactions par carte de crédit. Voici une liste rapide des autres profils idéaux pour ce type de financement :

• Entreprises saisonnières : les entreprises qui ont besoin d’une injection de trésorerie en raison de la saisonnalité de leur activité, et qui savent que la remise est proportionnelle à leur chiffre d’affaires
• Les entreprises dont le score de crédit n’est pas très élevé : les avances de fonds n’ont pas d’incidence sur votre score de crédit (ni sur la constitution d’un crédit)
• Entreprises dont les immobilisations corporelles sont limitées : pour les chefs d’entreprise qui se méfient des garanties exigées dans le cadre des prêts garantis aux entreprises

Comment fonctionnent les avances de fonds pour restaurateurs ?

L’un des principaux avantages d’une avance de fonds pour commerçants est la rapidité avec laquelle les propriétaires d’entreprise reçoivent les fonds. En d’autres termes, le processus est très simple. Toutefois, la procédure générale peut varier en fonction de votre fournisseur d’avance de fonds.

Termes importants à comprendre :

• Taux des retenues : il s’agit du pourcentage de vos ventes quotidiennes ou hebdomadaires que votre prêteur prélèvera pour récupérer ses fonds. Ce taux peut également être appelé taux de versement.
• Taux de charge : ce terme désigne le coût de l’avance exprimé en montant décimal, l’avance représentant le montant total à restituer. Par exemple, si une entreprise reçoit une avance de 10 000 euros avec un taux de charge de 1,2, le montant total à verser sera de 12 000 euros.
• Frais forfaitaires : à l’instar du taux de charge, les frais forfaitaires correspondent au coût de l’avance. Cependant, ils sont calculés différemment du taux de charge. Les frais forfaitaires représentent un pourcentage de l’avance de fonds qui s’ajoutent au montant total à verser. Dans le cas d’une avance de 10 000 euros, des frais forfaitaires de 12 % porteraient le montant total à verser à 11 200 euros. Certains fournisseurs fonctionnent sur une base forfaitaire, tandis que d’autres utilisent des taux de charge.
• Montant de l’achat : le montant de l’achat se compose de l’avance de fonds et du coût associé (donc soit les frais forfaitaires, soit le montant du taux de charge).

Une règle générale à retenir : examinez attentivement les conditions générales, les frais, les taux de charge et la structure des versements avant de finaliser votre demande.

Comment obtenir une avance de fonds pour restaurateurs ?

• Choisissez votre prêteur (nous y reviendrons plus en détail ci-dessous)
• Remplissez un formulaire de demande.
• Présentez les documents pertinents, généralement des relevés de paiement et plusieurs relevés montrant l’historique des transactions de votre entreprise par carte de crédit.
• Analysez attentivement l’offre du prêteur, notamment le taux de charge ou les frais forfaitaires, mais aussi toute autre condition.
• Lorsque vous avez signé le contrat, le prêteur vous soumet généralement à un rapide processus d’approbation.
• Une fois cette étape franchie, vous êtes approuvé et recevez le financement peu après.
• L’avance sera remboursée par prélèvement automatique sur vos ventes quotidiennes ou hebdomadaires jusqu’à restitution intégrale.

Comme pour tout type de financement destiné aux entreprises, vous devrez faire preuve de diligence raisonnable dans l’examen de l’offre et du prêteur que vous choisirez. Si c’est la première fois que vous travaillez avec une entreprise donnée, il ne sera pas inutile de consulter un conseiller financier ou un professionnel similaire pour qu’il procède à une seconde analyse l’offre avant que vous ne signiez quoi que ce soit.

Avantages des avances de fonds pour restaurateurs

1) Rapidité

Si vous êtes à la recherche d’un capital de dernière minute, les avances de fonds peuvent constituer un bon choix. Elles sont rapides, le financement étant généralement disponible dans les quelques jours qui suivent la demande. Cela contraste avec certaines formes traditionnelles de financement, dont l’approbation peut prendre plusieurs semaines, en fonction du type et du montant du financement. La rapidité de ce type de financement permet aux chefs d’entreprise de financer des dépenses imprévues ou des projets de dernière minute.

2) Aucune garantie n’est exigée

C’est un grand avantage pour les chefs d’entreprise qui n’ont pas les moyens de fournir les garanties exigées dans le cadre d’un prêt professionnel garanti.

3) Processus flexible

Contrairement aux prêts traditionnels, vous n’êtes pas pénalisé en cas de « retard de paiement » car ce concept n’existe pas dans le cadre d’un programme d’avance de fonds. Tant que vos ventes sont stables, vos remboursements suivent leur cours. Même si vous n’avez réalisé aucune vente un jour donné, vous ne risquez pas de pénalités.

4) Il n’y a pas d’impact sur votre solvabilité

Les fournisseurs de fonds ne procèdent généralement pas à des vérifications de solvabilité. C’est un grand avantage pour les chefs d’entreprise qui souhaitent obtenir un financement, mais dont le score de crédit n’est pas élevé. Toutefois, cela signifie que vous ne pourrez pas constituer un crédit, comme vous le feriez avec un prêt, si vous effectuez vos paiements dans les délais.

5) Vous pouvez y recourir pour tous les besoins de l’entreprise

Avec un prêt traditionnel, la procédure de demande peut inclure la présentation d’un plan d’entreprise détaillant la manière exacte dont vous allez utiliser les fonds. Avec un programme d’avance de fonds, ce n’est pas nécessaire. Tant que vous utilisez les fonds à des fins professionnelles, vous n’êtes pas tenu d’expliquer ou de justifier votre demande.

Inconvénients des avances de fonds pour restaurateurs

Plusieurs raisons expliquent que les propriétaires d’entreprises ne se tournent pas vers les programmes d’avances de fonds comme première option de financement.

1) Des coûts plus élevés

Bien qu’une avance de fonds soit assortie d’un coût unique ou de frais forfaitaires, ces chiffres peuvent effrayer les emprunteurs potentiels parce qu’ils sont généralement plus élevés que les taux des prêts traditionnels. Si vous envisagez de choisir entre un prêt bancaire et une avance de fonds, convertir le taux de charge ou les frais forfaitaires en équivalent taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt conventionnel peut vous aider à comparer les coûts.

2) Impact sur les flux de trésorerie

Les prélèvements automatiques quotidiens ou hebdomadaires peuvent peser sur votre trésorerie et compliquer le paiement d’autres dépenses opérationnelles et quotidiennes. Bien qu’ils soient proportionnels à votre chiffre d’affaires, ils peuvent être difficiles à gérer si vous traversez une période de vaches maigres. Il est important que toutes les entreprises qui envisagent d’y recourir analysent leurs flux de trésorerie et les contraintes qui accompagnent les prélèvements quotidiens.

3) Pas toujours adapté au financement à long terme

Les prêts traditionnels aux entreprises peuvent offrir une plus grande flexibilité à long terme. À cet égard, les avances de fonds pour commerçants et restaurateurs peuvent être limitées : elles sont souvent mieux adaptées aux besoins à court terme d’entreprises qui ont besoin d’un financement rapide pour des dépenses ou des projets immédiats.

Avances de fonds pour commerçants, prêts bancaires et lignes de crédit

Les prêts bancaires et les lignes de crédit constituent deux des méthodes les plus courantes de financement des entreprises.

• Prêts bancaires : les entreprises empruntent une somme forfaitaire auprès d’une banque ou d’un autre organisme financier, qu’elles s’engagent à rembourser avec intérêts sur une période prédéterminée. Un prêt bancaire est assorti d’intérêts, d’un calendrier de remboursement et nécessite généralement une garantie (il s’agit de prêts garantis).
• Ligne de crédit pour entreprises : il s’agit d’un dispositif souple qui permet à une entreprise d’emprunter des fonds jusqu’à une certaine limite. Les commerçants ont un accès permanent au capital et peuvent utiliser les fonds et les rembourser selon leurs besoins. Les intérêts sont calculés sur le montant emprunté, ce qui fait de cette formule un outil utile pour les besoins de trésorerie à court et à long terme.

Comparaison entre les programmes d’avance de fonds, les prêts bancaires et les lignes de crédit aux entreprises :

Quand choisir une avance de fonds ?

Quelques facteurs supplémentaires sont à considérer avant de privilégier une avance de fonds par rapport à un prêt bancaire ou une ligne de crédit. Par exemple :

• Vous avez des besoins de financement immédiats
• Votre entreprise a un bon historique de ventes par carte de crédit
• Vous préférez ne pas fournir de garantie
• Les prélèvements automatiques sur paiements vous semblent intéressants
• Vous ne voyez pas d’inconvénient à payer des taux plus élevés en échange d’un financement plus rapide
• Vous préférez éviter que votre historique de crédit soit évalué

Demandez-vous si l’un de ces éléments (ou leur ensemble) s’appliquent à votre situation. Demander l’avis d’un professionnel peut vous permettre de mieux comprendre si opter pour une avance de fonds est à votre avantage. Il pourra également vous aider à trouver le meilleur prêteur, qui sera transparent et digne de confiance.

Comment choisir un prêteur ?

Maintenant que nous avons abordé les avantages et les risques liés aux avances de fonds, voyons comment choisir un bon prêteur. Dans un premier temps, identifiez les besoins en financement de votre restaurant et assurez-vous qu’une avance de fonds y répondra.

1) Recherchez et comparez

Il est important d’effectuer des recherches approfondies sur les fournisseurs d’avance de fonds. Vous devrez comparer leurs offres, leurs taux et leurs conditions. Soyez attentif aux signaux d’alerte, par exemple d’autres frais inutiles mentionnés dans les petits caractères. Consultez les avis des clients sur différents sites web et demandez à d’autres propriétaires d’entreprises de vous faire part de leur expérience. Demandez à vos conseillers financiers ou à d’autres experts de vous fournir des informations détaillées ou tout autre point de vue sur les services auxquels vous envisagez de recourir.

Aujourd’hui, de nombreuses sociétés actives dans la fintech proposent des avances de fonds pour commerçants. Par exemple, les fournisseurs de caisse et de paiement tels que Lightspeed, Shopify et Toast proposent tous leurs propres services d’avance de fonds pour commerçants. Si vous choisissez ce type d’entreprise — avec laquelle vous avez déjà travaillé et en qui vous avez confiance — vous ne risquez rien à examiner ses programmes d’avances de fonds.

2) Comprenez bien les conditions générales

Une fois que vous avez choisi un fournisseur, examinez les conditions générales du contrat. Soyez particulièrement attentif aux frais forfaitaires ou au taux de charge, à la structure de remboursement et aux frais supplémentaires éventuels. Les fournisseurs d’avance de fonds de bon aloi ne devraient pas facturer de frais supplémentaires, ce qui peut constituer un signal d’alarme. Il n’est pas inutile de faire examiner l’accord par un professionnel du droit ou de la finance afin qu’il puisse vous signaler toute ambiguïté ou clause obscure.

3) Vérifiez la réputation du fournisseur

Au risque de paraître répétitifs, nous ne saurions trop insister sur l’importance de vous assurer que vous travaillez avec un fournisseur digne de confiance. Les témoignages de clients, les avis et les notations du secteur, ainsi que les scores de confiance, peuvent vous aider à déterminer si le prêteur a des antécédents légitimes en matière de collaboration avec les entreprises.

Comprendre les avances de fonds 

En définitive, nul mieux que vous ne connaît les besoins de votre activité. Prenez le temps d’étudier vos options de financement afin d’être sûr de votre choix, qu’il s’agisse d’une avance de fonds pour commerçant ou d’un prêt bancaire.

Le programme d’avance de fonds de Lightspeed, Lightspeed Capital, est disponible exclusivement pour les restaurateurs éligibles travaillant avec Lightspeed. Pour en savoir plus sur ce programme, visitez notre site web.

Si vous n’êtes pas encore client de Lightspeed, parlez à un expert pour découvrir comment notre solution peut vous aider à financer votre activité.

FAQ

1. Pouvez-vous donner un exemple d’avance de fonds pour restaurateurs ?

On parle d’avance de fonds pour commerçants lorsqu’une entreprise reçoit une avance d’un montant forfaitaire en échange d’un pourcentage de ses ventes quotidiennes payées par carte. Voici un exemple de ce que cela donne :

Montant de l’avance : 10 000 €

Frais forfaitaires : 12 %

Montant total : 11 200 €

Taux des retenues : 10 % (le pourcentage des ventes quotidiennes prélevé automatiquement à titre de remboursement)

2. Quelle est la différence entre un prêt et une avance de fonds pour restaurateurs ?

Bien que les deux types de financement soient possibles, le premier désigne l’emprunt d’une somme fixe avec des intérêts et des remboursements fixes, tandis que le second implique la réception d’une somme forfaitaire en échange d’un pourcentage des ventes futures par carte.

3. Les avances de fonds pour restaurateurs sont-elles légitimes ?

Oui, il s’agit d’une forme légitime de financement des entreprises. Toutefois, il est essentiel d’examiner attentivement les conditions et les coûts, et de choisir des prêteurs ayant bonne réputation.

4. Une avance de fonds peut-elle nuire à votre crédit ?

En général, les avances de fonds pour restaurateurs n’ont aucun impact direct sur les scores de crédit des particuliers ou des entreprises, car l’approbation est basée sur les ventes quotidiennes par carte de crédit. Cependant, les contraintes financières liées au processus de remboursement pourraient indirectement affecter votre score de crédit.

5. Pourquoi demander une avance de fonds ?

Une entreprise peut choisir cette formule afin d’accéder rapidement à des capitaux, en particulier si elle a des ventes régulières par carte de crédit, si elle a besoin d’un financement rapide ou si elle a des difficultés à obtenir des prêts traditionnels.

6. Que se passe-t-il en cas de défaut de remboursement ?

Le non-remboursement d’une avance de fonds peut entraîner des pénalités financières, une augmentation des frais et des poursuites judiciaires. Il est essentiel de communiquer avec votre prêteur en cas de difficultés.

7. Les avances de fonds pour restaurateurs sont-elles dangereuses ?

Même si ce n’est pas intrinsèquement le cas, certains prêteurs peuvent tenter de vous imposer des conditions défavorables. Il vous incombe d’examiner attentivement les contrats qui vous sont proposés et de choisir des fournisseurs dignes de confiance pour éviter les pièges potentiels.

8. Comment les avances de fonds sont-elles remboursées ?

Les avances de fonds pour commerçants sont restituées sous la forme d’un pourcentage fixe des ventes quotidiennes par carte, déduit automatiquement jusqu’à ce que le montant convenu, y compris les frais, soit remboursé dans son intégralité.