Passerelles de paiement : le guide complet

Si les passerelles de paiement permettent aux commerçants d’accepter les paiements par carte de crédit en ligne et dans leur restaurant, trouver un fournisseur à la fois pratique et qui minimise le risque de piratage des informations bancaires sensibles de vos clients peut sembler relever de la gageure. 

Avec autant de possibilités, quel fournisseur de passerelle de paiement est le mieux adapté pour les besoins de votre restaurant ? 

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie qui permet à un commerçant d’accepter les achats par carte de débit ou de crédit de ses clients. Les passerelles de paiement comprennent les dispositifs physiques de lecture de cartes et les terminaux de paiement que l’on trouve dans les restaurants, ainsi que les portails de traitement des paiements utilisés pour les transactions en ligne. 

L’évolution des passerelles de paiement

L’univers des paiements est en constante évolution et les entreprises doivent s’adapter aux nouvelles technologies telles que crypto-monnaies et portefeuilles numériques. Aujourd’hui, les acheteurs ont accès à une gamme de moyens de paiement beaucoup plus vaste que jamais auparavant. 

Grâce à la technologie de « communication en champ proche » (Near Field Communication ou NFC), les guichets de paiement des magasins physiques et restaurants ont commencé à accepter les paiements passant par des services numériques comme Apple Pay, GooglePay et Samsung Pay. Cette technologie permet aux clients d’effectuer des paiements sans contact. 

Les technologies émergentes comprennent les passerelles de crypto-monnaies, qui facilitent les paiements dans ce type de devises. Elles contribuent à légitimer les crypto-paiements aux yeux des commerçants, car nombre d’entre eux sont peu à l’aise avec ce type de paiement, qui est généralement anonyme et décentralisé. Une passerelle les rassure dans la mesure où un tiers facilite la transaction. 

Types de passerelles de paiement

Il existe quatre types de passerelles de paiement : hébergées, auto-hébergées, avec intégration bancaire locale et hébergées par API. Passons-les rapidement en revue :

1. Passerelle de paiement hébergée

Il s’agit d’une passerelle tierce qui redirige le client du site web du commerçant ou restaurateur vers la page du fournisseur de paiement pour qu’il y saisisse ses informations de paiement, avant de le ramener sur la page du commerçant pour finaliser la transaction. PayPal est un exemple très connu de ce type de passerelle. 

Si les passerelles de paiement hébergées sont populaires, c’est notamment parce qu’elles sont très sûres. Cependant, elles n’offrent qu’une flexibilité limitée au niveau du processus de paiement. Les commerçants n’ont aucun contrôle sur l’expérience des clients, et ceux-ci n’apprécient pas toujours d’être redirigés vers des pages externes lors du paiement. 

2. Passerelle de paiement auto-hébergée

Avec une passerelle de paiement auto-hébergée, les commerçants contrôlent le processus de paiement du début à la fin. Au lieu d’être redirigés vers une page tierce, comme c’est le cas avec une passerelle hébergée, les clients saisissent leurs coordonnées directement sur le site du commerçant. Celui-ci recueille alors les informations relatives à la carte de crédit, les crypte et les envoie à la passerelle. 

Avec ces types de passerelles de paiement, votre site est automatiquement conforme à la norme PCI. 

Ces passerelles de paiement offrent une certaine flexibilité car elles permettent aux commerçants d’offrir une expérience client optimale :  le fait de rester sur le site web du commerçant pour payer leurs achats est à la fois plus intuitif et, dans l’ensemble, plus rapide.

3. Passerelle d’intégration bancaire locale

Une passerelle d’intégration bancaire locale redirige également le client, cette fois vers le site web d’une banque, où il saisit ses coordonnées et ses informations de paiement. Il est ensuite renvoyé vers le site du commerçant. 

Cette passerelle de paiement est simple à mettre en place, mais elle n’est guère utilisée car elle a tendance à n’offrir qu’une expérience de piètre qualité. Non seulement les commerçants n’ont aucun contrôle sur le processus de paiement, mais cette passerelle n’est pas adaptée aux entreprises qui souhaitent évoluer. 

4. Passerelle hébergée par l’API

Une interface de planification d’application (Application Planning Interface ou API) permet aux commerçants de contrôler la totalité du processus de paiement. Grâce à une interface personnalisable, ils sont en mesure de traiter les paiements et de contrôler les flux de travail en amont afin de créer une expérience de paiement spécifique. Le revers de la médaille, c’est qu’il leur incombe de sécuriser les données de leurs clients et de veiller à se conformer à la norme PCI, ce qui peut s’avérer difficile à maintenir pour les commerçants très actifs.

Passerelles de paiement ou processeurs de paiement

Un processeur de paiement facilite une transaction, tandis qu’une passerelle de paiement approuve ou refuse les transactions entre un commerçant ou restaurateur et ses clients. 

Les passerelles de paiement saisissent et vérifient les informations relatives aux cartes de crédit des clients, puis les transmettent à l’organisme de paiement si elles passent le processus de vérification.

De plus, chaque transaction en ligne nécessite un processeur de paiement et une passerelle de paiement. Il n’en va pas de même pour les transactions en personne : celles-ci nécessitent un processeur de paiement, mais pas toujours une passerelle. Cependant, la plupart des commerçants utilisent une passerelle de paiement. 

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement permet d’autoriser et de traiter les transactions entre les commerçants et leurs clients, en ligne comme sur place. 

Les passerelles de paiement cryptent les informations sensibles liées au paiement. Elles garantissent que les informations sont transférées en toute sécurité entre le client et le commerçant. Voici comment fonctionnent les passerelles de paiement :

• Étape 1 : Un client passe une commande en ligne ou effectue une transaction dans le restaurant ou commerce.
• Étape 2 : La passerelle de paiement transfère ensuite en toute sécurité les informations relatives à la transaction à la banque acquéreuse (la banque du commerçant ou l’acquéreur). 
• Étape 3 : La passerelle de paiement identifie le fournisseur de cartes de crédit qui a émis la carte de l’acheteur. 
• Étape 4 : Elle achemine les informations relatives à la transaction vers le bon commutateur de paiement. 
• Étape 5 : Le commutateur de paiement envoie ensuite la demande de transaction à la banque émettrice et transmet les informations relatives à la transaction au réseau de la carte de crédit. 
• Étape 6 : La banque émettrice soumet la transaction à sa procédure de détection des fraudes pour vérifier si la transaction est légitime ou non. Elle vérifie également si l’acheteur dispose d’un crédit suffisant pour effectuer l’achat. 
• Étape 7 : La banque émettrice approuve ou refuse la transaction et renvoie l’information à la banque du commerçant et à la passerelle de paiement via le réseau de cartes de crédit. 

Normes de sécurité des passerelles de paiement

Les passerelles de paiement doivent respecter plusieurs normes de sécurité, notamment en ce qui concerne le cryptage des données et la conformité PCI.

Cryptage des données

Les passerelles de paiement cryptent les données à l’aide d’un protocole sécurisé (SSL) afin de protéger les informations bancaires sensibles de l’acheteur avant d’envoyer la transaction via le réseau de la carte de crédit. Ce cryptage garantit que les informations relatives à la carte de crédit de l’acheteur sont codées, ce qui rend difficile l’accès aux agents malveillants, aux fraudeurs et aux pirates informatiques lorsqu’elles sont transférées entre différents intervenants tout au long du processus de paiement. 

Conformité PCI

La conformité PCI est un ensemble de normes de sécurité créées par le Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS, la norme de sécurité des données du secteur de paiement par carte) pour garantir que toutes les entreprises qui acceptent, traitent, stockent ou transmettent des informations relatives à des cartes de crédit maintiennent un environnement sécurisé pour protéger à la fois le consommateur et le commerçant. 

La conformité PCI est très importante pour une entreprise (en réalité, il est impossible de fonctionner sans elle). Ces processus traitent des données extrêmement sensibles et il est essentiel de veiller en permanence à la protection des clients. 

Dans de nombreux cas, les restaurateurs construisent leurs systèmes de traitement des paiements en utilisant des solutions provenant de plusieurs sociétés différentes. Ils peuvent travailler avec plusieurs partenaires pour leurs terminaux de paiement, leurs passerelles de paiement et leur logiciel de caisse. 

Si chacune de ces trois solutions peut être conforme à la norme PCI, cela ne garantit pas que le commerçant est conforme à la norme PCI lorsqu’il les combine. En effet, la conformité PCI concerne également la manière dont les commerçants connectent tous leurs systèmes de traitement des paiements et dont ils gèrent les données de leurs clients. 

Comment pouvez-vous donc vous assurer que votre entreprise est parfaitement conforme à la norme PCI ? 

• Assurez-vous que votre système de caisse et vos terminaux de cartes de crédit sont à jour (ils doivent répondre aux normes de sécurité actuelles)
• Utilisez un routeur Internet crypté et protégé par un mot de passe
• Formez vos employés à la conformité PCI
• Installez des logiciels de protection de la vie privée et des pare-feux sur votre réseau
• Ne stockez pas les données des titulaires de cartes

Avant tout, le moyen le plus simple de vous assurer que vous êtes 100 % conforme à la norme PCI est de travailler avec une passerelle de paiement ou un processeur qui s’en occupe pour vous. Ces entreprises sont au fait des normes de sécurité, ce qui signifie que vous n’avez pas à vous soucier de ne pas respecter les exigences en matière de sécurité – elles prennent tout en charge à votre place. 

Types de frais de passerelle de paiement

Il est toujours important que les commerçants fassent des recherches sur les prix avant de conclure un contrat avec une passerelle de paiement ou un intermédiaire de traitement. 

Ce n’est pas toujours simple – voici quelques frais à connaître lorsque vous vous apprêtez à travailler avec une passerelle de paiement : 

• Frais de transaction : la plupart des passerelles de paiement facturent des frais de transaction, qui sont généralement compris entre 1,5 % et 3,5 %, et auxquels s’ajoutent des frais fixes (généralement compris entre 0,10 et 0,50 euro). Connaître votre volume de transactions mensuel moyen peut vous aider à déterminer si les frais de transaction d’une passerelle sont acceptables pour vous.
• Frais mensuels : vous pouvez trouver des passerelles qui ne facturent pas de frais mensuels, mais certaines facturent un montant fixe chaque mois. Celui-ci peut varier de 10 à 50 euros.
• Frais de rétrofacturation de l’entreprise : lorsqu’un client initie une rétrofacturation, la banque acquéreuse facture votre entreprise (si la rétrofacturation est jugée légitime).
• Frais d’interchange : ces frais sont fixés par les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard. Chaque fois qu’un client effectue un achat avec sa carte de débit ou de crédit, les commerçants doivent payer une petite redevance.

Votre passerelle de paiement doit être transparente quant aux frais éventuels. 

Comment choisir un fournisseur de passerelle de paiement ?

Lorsque vous multipliez les fournisseurs pour le traitement des paiements, les passerelles de paiement et l’enregistrement des ventes, vous augmentez le risque de voir des acteurs malveillants profiter des vulnérabilités potentielles de votre système.

Lightspeed aide les restaurateurs à éviter ce problème en leur fournissant un système de caisse et une plateforme de paiement tout-en-un, éliminant ainsi les tiers. Nous saisissons les informations de paiement de vos clients sur le logiciel de caisse (aucun rapprochement manuel n’est nécessaire) et travaillons directement avec les passerelles de paiement par carte de crédit pour déposer ces paiements sur votre compte bancaire en toute sécurité. 

Au lieu de devoir vérifier que votre fournisseur de paiement tiers et votre passerelle de paiement s’intègrent bien à votre système de de caisse, vous déléguez cette tâche au traitement intégré des paiements conforme à la norme PCI de Lightspeed. 

En outre, alors que les processeurs de paiement tiers traditionnels exigent que les commerçants ouvrent leur propre compte marchand (un compte bancaire unique qui peut s’accompagner de beaucoup de paperasserie et de frais associés), Lightspeed devient votre commerçant attitré. Nous prenons l’entière responsabilité de la gestion d’un compte marchand pour que vous n’ayez pas à le faire. Cela signifie que tous les paiements par carte sont d’abord envoyés sur notre compte marchand commun, puis transférés en toute sécurité sur le compte bancaire de votre entreprise. 

Développez votre activité grâce aux paiements intégrés

Avant de vous engager auprès d’un fournisseur tiers de traitement des paiements ou de passerelle, renseignez-vous. Vérifiez l’existence de frais cachés et assurez-vous que leur solution s’intègre dans votre système de caisse. Par exemple, si vous utilisez une passerelle de paiement en ligne pour votre site web de commande en ligne et une passerelle de paiement physique pour votre restaurant, vous voudrez que les deux systèmes tiers envoient les données de transaction à votre système de caisse pour simplifier votre comptabilité. 

Que vous développiez votre restaurant, que vous ouvriez un nouveau site ou que vous découvriez les paiements par carte de crédit pour la première fois, vous aurez tout intérêt à bien comprendre les différentes combinaisons de processeurs de paiement, de comptes marchands, de systèmes de caisse et de fournisseurs de passerelles de paiement avant de signer le contrat. 

Les passerelles de paiement intégrées offrent aux restaurateurs et commerçants une plus grande liberté et une plus grande flexibilité ; des paiements automatisés, une expérience de paiement fluide et des transactions rapides essentiels au bon fonctionnement de votre activité.

Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur l’utilisation d’un prestataire de traitement de paiement intégré comme Lightspeed Payments, contactez l’un de nos experts sans plus attendre.